（前言）如果你在Google中输入“返还型健康险”六个字，立刻可以得到135000条相关信息，但中心思想只有一个：从2006年9月1日起，保监会新出台的《健康保险管理办法》实施，其中的“第三章第十四条”规定：医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任——也就是说，目前市场上的返还型重疾险将被叫停。

困惑的就属广大消费者了——刚刚经历了“友邦重疾险风波”，如今又赶上“返还型健康险停售”，到底该如何购买健康险？

还是先了解几个基本概念吧。

健康险VS重疾险

在中国内地保险市场上，健康保险目前包括：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中，失能收入损失保险和护理保险还处于探索阶段，医疗保险主要是指费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，都涉及不到“返还”概念。也就是说：《健康保险管理办法》中所规定的“生存给付责任”直接针对的就是“重疾险”。

重疾险VS生死两全

“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，通俗的解释是：目前市场上销售的“生死两全”重疾险产品将在一定的过渡期后退出市场。“生死两全”类产品在因疾病、死亡等发生理赔之外，保险期满后如果投保人还健在，还可以获得满期保险金，无疑带有一些储蓄、投资的理财色彩，因此吸引了不少人。不少消费者听说“生死两全”的险种即将退出市场，想尽快赶上“末班车”，以获得“生死两全”的保障。

打包产品VS纯保障产品

在《健康保险管理办法》正式颁布的同时，一家外资保险公司的“新版健康险”就已经在北京市场亮相了。其中包括：一款是以两全主险和附加重疾提前给付的组合打包产品；另一款则是取消了储蓄功能，纯粹消费型的定期重疾险产品。

率先面世的“新版产品”，与业内人士之前的预测结果不谋而合。记者在与一些资深保险规划师聊天中获知：其实，新办法的出台并不会对现有保险市场和保险产品造成巨大影响。就产品而言，其实各家保险早已经存在纯粹消费型的健康险，但由于种种原因，比如中国人普遍不太认可消费型险种等，一直没有得到市场的广泛反应。至于新版健康险产品的设计思路，就是打包+纯保障产品，全凭投保人自己选择。

返还VS重新定义

有专家认为，在人们选择保险产品的时候，最容易陷入的误区之一就是——抓小放大——总喜欢在一些回报率的高低等细节上较真儿，从而逐渐偏离了保障的本质。在大部分人的注意力都集中在“是否返还”这一点上时，其实，更为重要的因素却被忽略了：重疾险病种的重新定义。

对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。保监会已经在筹备有关重疾险赔付的标准条款，应该可以期待：以前显得“苛刻”的重疾险理赔尺度将会适度放宽，而且各家保险公司的重疾条款也将趋于统一。

认清健康险

医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大笔的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，以至伤及生命，也许美满的家庭生活就此止步。所以，在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。

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